Slik sparer du best til barnet

Visste du at rundt halvparten av alle norske foreldre sparer hele eller deler av barnetrygden til barna sine? Dette er en god nyhet som kom fra NRK Trøndelag i 2012. Men det som kanskje er mer skremmende, er en studie som ble gjort av Sentio på oppdrag fra Fokus Bank. Den viser nemlig at så få som 10 % av Norges befolkning vil spare gjennom ulike investeringer (annet enn bank).

Med dagens rentenivå og den årlige prisstigningen på litt over 2 %, vil sparepengene tape seg i verdi hvis de står på en sparekonto i banken. For sparing til barn finnes det andre måter du kan spare på for å oppnå bedre avkastning.

Hva bør du gjøre?

Når du skal spare til barn er som regel sparehorisonten lang, kanskje så mye som 10, 18 eller 25 år. Derfor kan du ta betydelig større risiko på sparingen enn ved kort tidshorisont, fordi risikoen reduseres over lang tid. Avkastningen består av flere opp- og nedturer, men over tid kan du forvente at sparing i aksjefond vil gi høyere avkastning enn sparing i bank. Historien har vist at avkastningen i aksjemarkedet har vært 4-6 prosent høyere enn renten du får ved banksparing.

Et regneeksempel: Starter du sparing til barnet med 1000 kroner i måneden i 20 år, har du til slutt satt inn 240.000 kroner. La oss anta en bankrente på 2 prosent, og at avkastningen i aksjefond blir 7,5 prosent i snitt pr år. Etter endt spareperiode vil barnet da ha nær 295.000 på bok om du sparer i bank, 540.000 kroner om du sparer i aksjefond.

Som du ser, kan valget ditt utgjøre en stor forskjell på hva barnet vil sitte igjen med etter spareperioden. Det er ikke tatt hensyn til skatt eller inflasjon i regneeksempelet. Ønsker du flere regneeksempler, kan du bruke sparekalkulatoren og regne ut hva sparing til barn kan bli til. 

Fordelene med sparing i fond

• Dersom du oppretter en spareavtale i fond, er det ofte muligheter å kunne kjøpe gave til barnet ditt i fondet. Dette gir venner og familie en mulighet til å gi noe annet enn leker og andre gaver som gjerne blir overflødige og verdiløse over tid. Gi dem et gavetips og fortell dem at barnet har en sparekonto i fond og at de enkelt kan sette inn penger ved å kontakte fondsforvalteren. Barnet vil kanskje ikke synes det er den mest interessante gaven i dag, men det vil garantert falle i smak senere i livet.
• Har du penger på sparekonto i bank må du hvert år skatte av rentene du får. Ved sparing til barn i fond skatter du ikke av pengene før de tas ut. På denne måten får du en bedre rentes rente-effekt.

Rentefond – hvis du vil ta mindre risiko enn aksjefond

Skal du spare til utgifter som kan oppstå i fremtiden som kjøp av inventar, klær, mer kostbare leker eller sportsutstyr til barnet, kan rentefond være et godt alternativ. I et rentefond vil du normalt oppnå bedre avkastning enn rentene du får i banken. Anbefalt investeringshorisont er som regel et sted mellom 1 til 3 år.

Ønsker du å balansere risikoen, kan du dele opp sparebeløpet ved å spare noe i aksjefond og noe i rentefond. Dersom du har alle sparepengene satt i aksjefond, bør du mot slutten av spareperioden til barnet vurdere å sette noe av sparemidlene over i rentefond. Du reduserer da risikoen for store svingninger mot slutten av spareperioden.

BSU: Boligsparing for unge

Er barnet under 18 år, vil statsforvalteren ta kontroll over sparepengene når beløpet overstiger 2G, det vil si cirka 187 000 kroner. Dette kan være en bra ting, siden Overformynderiet skal ivareta barnets interesser. Dersom du selv ønsker å ha kontrollen, kan du sikre deg det ved å spare i ditt eget navn. Da slipper du også å bekymre deg for formuesgrensen hos Lånekassen (392 662 kroner pr. 2017) når barnet skal begynne å studere. Arveavgiften ble også fjernet i 2014, noe som styrker begrunnelsen for å spare i foreldrenes navn. På den andre siden kan det oppstå et problem ved skilsmisse eller død, sparepengene vil da inngå i boet.

Dette må du tenke på før du starter sparing til barn

Bestem beløpet

Skaff deg oversikt over økonomien din, og se hvor mye du sitter igjen med etter alle utgifter. Bestem sparebeløpet ut i fra dette. En spareavtale er å anbefale. Da blir pengene automatisk trukket fra kontoen din, og du sparer stabilt over tid. Det trenger ikke være mye, hos flere tilbydere kan du spare så lite som 250 kroner i måneden.

Velg risikoprofil

Hvor lang er din investeringshorisont, og hvilken risiko er du mest komfortabel med? Her er det også muligheter å balansere sparingen ved å velge et kombinasjonsfond med f.eks. 60 % i aksjefond og 40 % i rentefond.

Følg opp din investering

Når du nærmer deg slutten av spareperioden bør du vurdere å flytte noen av midlene over i spareformer som innebærer mindre risiko, eller ta ut litt og litt, som en uttaksavtale.

Les også

Spar til barn i fond

Slik vokste sparepengene til barnet

Få mest ut av BSU-en din

5 enkle forklaringer på ord og uttrykk i aksjemarkedet

< Tilbake til bloggen